대출 이자 계산기

한 달 이자 = 남은 원금 × 연이율 ÷ 12입니다. 3억원을 연 4.5%로 빌렸다면 첫 달 이자는 3억 × 4.5% ÷ 12 = ₩1,125,000입니다. 원금을 갚아 나가면 다음 달 이자는 줄어든 원금을 기준으로 다시 계산됩니다. 은행에 따라 한 달이 아니라 실제 날짜 수로 계산하기도 해서 달마다 조금씩 다를 수 있습니다.

총이자만 보면 원금균등이 항상 적습니다. 원금이 더 빨리 줄기 때문입니다. 대신 초반 납입액이 원리금균등보다 훨씬 큽니다. 초반 소득 여력이 충분하면 원금균등, 매달 지출을 일정하게 유지하고 싶으면 원리금균등이 맞습니다. 원리금균등을 고르고 여윳돈이 생길 때마다 중도상환하는 방법도 있습니다.

중도상환 금액 × 수수료율 × (남은 기간 ÷ 대출 기간)입니다. 대출 기간이 3년을 넘으면 3년째 되는 날을 만기로 보고 계산하므로, 대출받은 지 3년이 지나면 수수료가 없습니다. 금융소비자보호법이 3년 이내 상환에만 수수료를 허용하기 때문입니다.

이자를 줄이는 효과는 기간을 줄이는 쪽이 훨씬 큽니다. 월 납입액을 그대로 두면 원금이 더 빨리 줄기 때문입니다. 다만 매달 나가는 돈을 줄여 생활비에 여유를 두는 게 목적이라면 납입액을 줄이는 쪽이 맞습니다. 은행에 따라 선택 가능 여부가 다르니 상환 전에 확인하세요.

정해진 기준은 없고, 아낀 이자가 갈아타는 비용(기존 대출 중도상환수수료, 새 대출 인지세, 설정비 등)을 넘는지로 판단합니다. 남은 원금이 크고 남은 기간이 길수록 작은 금리 차이로도 이득이 납니다. 위 갈아타기 탭에서 손익분기가 몇 개월인지 확인하고, 그 전에 다시 옮기거나 갚을 계획이 없는지 따져 보세요.

총이자는 늘어납니다. 거치하는 동안 원금이 줄지 않기 때문입니다. 다만 입주 초기처럼 목돈이 많이 드는 시기의 부담을 낮추는 효과는 있습니다. 거치가 끝나면 남은 기간에 원금을 모두 갚아야 해서 월 납입액이 거치 없이 시작했을 때보다 커진다는 점을 감안해야 합니다.

법정 최고금리는 연 20%입니다(2021년 7월 7일 시행). 이를 넘는 이자 약정은 초과분이 무효이고, 등록 대부업체든 개인 간 거래든 같습니다. 연 20%를 넘는 금리를 요구받았다면 불법 사금융일 가능성이 높으니 금융감독원(1332)에 문의하세요.

이 계산기는 이자를 월 단위(연이율 ÷ 12)로 계산하고 원 단위로 반올림합니다. 은행은 실제 날짜 수로 계산하거나 원 미만을 버리는 등 방식이 달라 몇 원에서 몇백 원 차이가 날 수 있습니다. 대출 실행일과 첫 납입일 사이 기간이 한 달이 아닐 때도 첫 회차 이자가 달라집니다.